2019-03-27 15:59 物聯(lián)網(wǎng)金融
覆蓋面漸廣
物聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合此前多運用于銀行供應鏈金融中,多家銀行也早有實踐,不過,銀行對于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用多處于研究階段,落地產(chǎn)品并不多。日前,邵平正式宣布加入金融科技平臺——易融星空,該平臺主要基于物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù),幫助貿(mào)易企業(yè)獲得低成本融資。
實際上,在傳統(tǒng)供應鏈金融領(lǐng)域,物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能解決信息的精準感知問題?!毒劬萍嘉锫?lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈控貨解決方案白皮書》中提到,物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的出現(xiàn)推動了傳統(tǒng)供應鏈金融向數(shù)字化、智能化的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新;基于物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈,能更好地將信息流、資金流、商流、物流整合分析,建立動態(tài)可信的信用體系。
在蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚看來,物聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合在動產(chǎn)監(jiān)管領(lǐng)域的運用較為普遍,動產(chǎn)質(zhì)押融資或者叫存貨質(zhì)押融資風險較高,需要物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將貨監(jiān)控起來,比如通過攝像頭、電子圍欄、激光3D掃描儀等技術(shù),確保在質(zhì)押期間,在未經(jīng)銀行允許的情況下貨物被挪動和轉(zhuǎn)移。
除了動產(chǎn)融資領(lǐng)域,在無感知支付領(lǐng)域,物聯(lián)網(wǎng)金融也正發(fā)揮較大的作用,比如超市無人門店,便是利用了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。孫揚也提到,無感知支付,通過RFID和機器視覺等技術(shù),實現(xiàn)在線下門店無人收銀。此外,基于物聯(lián)網(wǎng)的汽車金融服務也有運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。
零壹研究院院長于百程也提到,物聯(lián)網(wǎng)是實現(xiàn)物體的數(shù)字化,包括連接、感知和智能。相比于人工智能、大數(shù)據(jù)等,物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域應用并不算多,在一些特定場景比如在供應鏈金融、汽車抵押物監(jiān)測等可以進行結(jié)合。
風口將至
“物聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合必將會是下一個風口,是金融風險治理的必經(jīng)階段。因為目前金融產(chǎn)品類型非常豐富,但還是主要基于線上場景和數(shù)據(jù)。但是線上已基本成為紅海,金融機構(gòu)要想增加市場空間,實現(xiàn)差異化優(yōu)勢,必須要走向線下,和物理世界深層次融合?!睂O揚指出,然而,現(xiàn)在物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域還遠未普及。
此前也有分析人士提到,從實際業(yè)務經(jīng)驗看,物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不成熟、成本太高導致落地產(chǎn)品較少。對此,孫揚提到,技術(shù)不成熟、成本太高其實都不是難點所在,關(guān)鍵的難點在于金融如何和物聯(lián)網(wǎng)進行結(jié)合。物聯(lián)網(wǎng)的成本可以通過金融產(chǎn)品的定價進行平衡,物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實際上從芯片、傳感器、無線傳輸技術(shù)、云平臺等方面都已經(jīng)高度成熟和產(chǎn)業(yè)化,并且在手機、智能家居、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域已經(jīng)有非常廣泛而深遠的應用。
“關(guān)鍵之關(guān)鍵,還是在于物聯(lián)網(wǎng)能如何幫助金融突破以往沒想到的場景、不敢做的客戶,也就是具體該怎么結(jié)合,該怎么持續(xù)地結(jié)合,如何讓物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)發(fā)揮作用?!睂O揚說道。
仍需磨合
“如果說互聯(lián)網(wǎng)金融是平面的,物聯(lián)網(wǎng)金融則是立體的?!鄙燮皆凇段锫?lián)網(wǎng)與金融模式新革命》一文中提到。然而,物聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)化之路在探索多年后,進展并不太順暢。
在立體狀態(tài)下,實現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)金融與物理場景的結(jié)合難度并不小。在孫揚看來,突破難點的核心在于能把基于物聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品做得既深又簡單。簡單是指物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要易用,深度則是指能和物理世界更緊密地結(jié)合,一方面可以讓金融機構(gòu)獲得更多數(shù)據(jù),另一方面,也能讓更多用戶或者企業(yè)獲得更多智能化金融服務?!斑@些都需要不斷去嘗試,需要物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)及金融機構(gòu)更加積極主動地融合,在不斷磨合中探索到完美的結(jié)合點,這才是最大的難點?!睂O揚提到。
于百程認為,物聯(lián)網(wǎng)在金融上廣泛運用,需要各個產(chǎn)業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)化以及生活場景的物聯(lián)網(wǎng)化作為基礎(chǔ),才會實現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)信息與金融業(yè)務結(jié)合的質(zhì)變。否則成本太高。此外,在供應鏈金融上,物聯(lián)網(wǎng)與區(qū)塊鏈的結(jié)合有望形成一定的突破,物聯(lián)網(wǎng)解決供應鏈流程中實體信息的數(shù)字化,區(qū)塊鏈解決信息的共享和防篡改,從而形成業(yè)務判斷。